Hypotéka bez příjmu

Hypotéka je obecně známá svou poměrně velkou finanční náročností. Hypotéku si nemůže dovolit každý. Český bankovní trh je velmi konkurenční, díky konkurenčním tlakům se začaly objevovat typy hypoték, kterým se dříve banky bránily. Jedním z těchto nových typů hypoték je hypotéka bez příjmu, nebo chcete-li, hypotéka bez dokazování příjmu. Jak už z názvu vyplývá, jde o hypoteční úvěr, u kterého nemusíte dokládat svůj příjem. Hypotéka je vhodná pro žadatele, kteří mají například nepravidelný příjem nebo pro začínající podnikatele, kteří ještě nepodali daňové přiznání a mají tedy oficiální příjem neprokazatelný.

Nebankovní hypotéka není výhodnější

Hypotéky bez potvrzení o příjmu nejsou výsadou pouze nebankovních společností, jak by se mohlo na první pohled zdát. Nebankovní společnosti a nebankovní hypotéky by měly být až jednou z posledních zvažovaných alternativ. Cílovou skupinou pro nebankovní hypotéky jsou především zájemci o hypotéku se zápisem v registru dlužníků nebo komplikovanou finanční minulostí. Nebankovní hypotéky často nabízí méně výhodné podmínky, než hypotéky bankovní. Navíc se u nebankovních hypoték můžeme setkat s různými triky nebankovních společností, jako jsou drobným písmem jednostranně napsané obchodní podmínky, složité právní formulace a poznámky pod čarou.

Hypotéky bez příjmu najdeme v nabídce celé řady velkých bank. V případě hypotéky bez potvrzení o příjmu je často vyžadována větší hodnota zastavované nemovitosti ve srovnání s požadovanou hypotékou. Hypotéka obvykle nesmí přesáhnout 50 % hodnoty zastavované nemovitosti.

Charakteristiky hypotéky bez příjmu

V případě hypoték bez potvrzení o příjmu musíme počítat s tím, že je téměř nemožné získat stejné podmínky, z jakých bychom se mohli těšit v případě klasické hypotéky, kdy příjem musíme dokazovat. Pro banku jsou žadatelé bez prokazatelného příjmu větší riziko a to se promítne v ceně hypotéky, to znamená v úrocích, splátkách a poplatcích hypotéky. Jak je uvedeno výše, musíme také počítat s nižším LTV, neboli s nižší maximální výši hypotéky ve srovnání s cenou nemovitosti. Situace může o něco zkomplikovat také požadované pojištění neschopnosti splácet, které může vyjít draze v případě osoby bez prokazatelného příjmu. Pokud banka získá dostatečné zajištění hypotéky v podobě zajímavé nemovitosti, nemusí být vyřízení hypotéky bez příjmu potíž.

Co musí zvážit každý žadatel o hypotéku bez potvrzení o příjmu, jestli jeho příjmy jsou skutečně tak zajímavé a alespoň trochu stabilní, aby hypotéka pro něj nebyla příliš velkým rizikem. V případě, že nebude dostatek prostředků na splácení hypotéky, může se stát, že banka si bude nárokovat zastavenou nemovitost. Žadatel v tomto krajním případě může přijít například o střechu nad hlavou, o domov. Z toho důvodu by zájemci o hypotéku bez dokazování příjmu měli včas přemýšlet o dostatečné finanční rezervě pro případ nenadálých výdajů nebo dočasné ztráty příjmu, ať už je příjem jakýkoliv.

Pojďme se podívat na výši měsíčních splátek. Podobně jako u jiných splátek, také u splátek hypotéky bez příjmu bychom se měli snažit stlačit výši splátky na nízkou a přijatelnou úroveň. Za tímto účelem se vyplatí zvážit prodloužení doby splatnosti, i když tento krok může být vykoupený vyššími úroky a ve výsledku větší zaplacenou celkovou částkou za hypotéku. Nicméně nižší splátky jsou určitě lepším řešením, než abychom měli splátky v neúnosné míře a každý měsíc vycházeli na hranici svých možností a touto situací se stresovali a ohrožovala nás.

Pokud už máte nějaké úvěry a splátky, doporučujeme zvážit konsolidaci nebo refinancování úvěru. Získáte nejen větší přehled o Vašich závazcích, ale změnou často můžete získat lepší výsledný úrok a ušetřit. U hypotéky se vždy snažte rozhodovat v klidu a bez emocí. Jde o velmi zásadní rozhodnutí, které činíte na dlouhou dobu dopředu. Ušetřený čas by mohl být ve výsledku draze vykoupený zbytečně vysokými úroky a vysokými náklady na hypotéku.